주담대란? 주택담보대출이란?

요즘 진짜 제목만 보고 헉! 하고 가슴이 철렁앉는 기사들이 있는데요. ' 주담대 금리 7% 넘어 8% 간다! ' 라거나 혹은
' 영끌족, 실수요자 비상! ' 저는 저 두개에도 해당되지 못하고 임대차3법 개정안이나 신경써야 할 처지이지만... 이제 정말 대출해서 집 사야하나? 본격적으로 알아봐야지... 하는 찰나에 이런헤드라인들... 정말 가슴이 철렁합니다.

이제와서 주담대가 무엇인지 일명 주택담보대출을 이제 공부하는 제가 안타깝지만 어찌하겠습니까? 지금이라도 공부해야죠! 네이버의 그것도 '어린이백과'에서 아주 쉽게 주택담보대출이 무엇인지 알려줍니다.

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주담대란? 주택담보대출이란?

은행에서 돈을 빌려 줄 때는 ‘대출 받는 사람이 돈을 잘 갚을 수 있을까?’ 따져보고 승인해 준다. 이 때, 대출받는 사람은 잘 갚겠다는 뜻으로 자신의 집을 약속의 징표로 내걸기도 한다. 돈을 제 때 갚지 못하면 집을 팔아서라도 갚겠다는 일종의 약속인데 이것이 바로 주택담보대출이다.
주택담보대출은 개인의 신용등급이나 소득 수준을 따지는 신용대출 보다는 수월하게 돈을 빌릴 수 있다. 짧게는 10년, 길게는 30년까지 나누어서 빌린 돈과 이자를 갚아 나갈 수 있으며, 약속의 징표로 내거는 집 가격의 70% 까지 대출 받을 수 있다. [출처 네이버 지식백과] 주택담보대출 (천재학습백과 초등 우등생 논술)

우리나라에서 특히 서울아파트가격... 현금다가지고 아파트 사시는분들... 혹은 살 수 이는 사람 많지 않잖아요. 그럴때 저위 초록색에 하이라이트한 말처럼, 내가 돈을 제 때 갚지 못하면 집을 팔아서라도! 갚을께! 라는 조건으로 은행이 큰 돈을 빌려주는 것입니다. 보통 최저에서 10년에서 최대 30년까지 기간동안 갚는것이 바로 이 주담대입니다. 그래서 보통 집한번 사고 평생 이자갚느라 사는게 직장인의 현실입니다.

이 주택담보대출은 내가 거래하고자 하는 집을 담보로 대출을 받을 수도 있구요. 혹은 내가 지금 가지고 있는 집을 가지고 대출을 받을수도 있다고 하는데요. 보통사람들이 알아보는 것은 바로 이렇게 내가 지금 가지고 있는 집을 기반을 알아보는 것이 맞겠지요.

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대출금액산정기준

은행에서 대출금액을 정해줄때... 얼마까지 해줄지... 한도가 얼마일지는 정하는 기준이 있습니다. 보통 직장인대출이라면 직장인의 신용도 ( 연봉등 ) 를 따져서 한도를 정해주는데요. 이 주담대는 기본적으로 내가 사고자 하는 그 집의 시세를! 기준으로 정한다고 합니다. 그럴때 다들 무슨뜻인지 정확히는 몰라도 다 한번쯤은 들어보셨을 LTV, DIT, DSR 로 기준삼기에 매일 이말들이 떠돌았던 것 같아요.

- LTV란?

LTV는 대출금액을 집의 가치로 나눈것을 LTV라고 한다고 합니다. 내 집값에 따라서 정해지는 기준이라고 하는데요.
쉽게 ' LTV * 집값 ' 이 계산하는 방식입니다. 혹은 아래로 '대출금액/ 주택가치= LTV비율' 이라고 이해하시면 될 것 같습니다. LTV가 높을수록 대출한도가 높아지는 것이라고 합니다.

즉, 시세대비 몇프로까지 대출을 받을 수 있는지가 바로 이 LTV입니다. 예를들어 1억짜리집이다! 그런데 LTV가 50%이다! 그러면 빌릴 수 있는 한도는 5천만원이 되겠습니다.

* 참고로 현재 내가 사고자 하는 집의 시세를 알기 위해서는! 부동산시세 보는 사이트를 이용한다고 하면 되는데요. 저는 이제야 이것을 구경해봐는데 재미있네요. KB부동산!


- DTI란? 총부채상환비율

금융부채 상환능력을 소득으로 따져서 대출한도를 정하는 계산비율을 말한다. 대출상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 제한하기 위해 실시한다. 즉, 소득을! 기준으로 받는대출이 바로 DTI라고 합니다. [출처 네이버 지식백과]

DTI를 엄격하게 적용을 하면, 아무리 주택 (담보물)이 비싸다 하더라도 소득이 좋지않으면 대출이 나오지 않는다고
합니다. 이 사람이 이 돈을 다 갚을 수 있는지! 소득을 고려해서 금액을 정하기때문이지요.

똑같이 그냥 편하게 1억이 내 소득이다! 그런데 DTI가 50%이다! 그러면 빌릴 수 있는 한도가 원금과 이자를 합쳐서 5천만원이 넘어가지 않게 하는 것이 바로 이 DTI가 되겠습니다.

- DSR란?

대출을 받으려는 사람의 소득 대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 말하는 것으로, 연간 총부채 원리금 상환액을 연간 소득으로 나눠 산출. [출처 네이버 지식백과]

DSR의 정의를 보면 얼핏 DTI와 엄청비슷한데요. 아래 제가 빨간색으로 위와 아래에 구분이 가도록 하이라이트를 해놓았습니다. 그런데 이것을 '총부채원리금상환비율'이라고 하는데요. 그 이유가 한 사람이 가지고있는 자동대출, 학자금대출... 이 집외에도 가지고있는 빚을 모두 고려하여 정하는 것이 바로 이 DSR이라고 합니다.

 

이렇게 정리해봤지만 사실 나한테 대출금이 얼마나 나올지 감이 안잡히잖아요. 아래의 올크레딧들어가셔서 DTI DSR 계산을 하면 해보세요. 올크레딧이라는 사이트입니다.

금융기관이 설립하고 활용하는 대한민국 대표 신용정보 올크레딧

▽ 주택담보대출 추가로 공부하시는 분들은 아래 포스팅도 참고해보세요.

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